איך לחשב מה ההחזר החודשי שיהיה לי במשכנתא?

אם הייתי מקבלת שקל על כל פעם ששאלו אותי את השאלה הבאה: מה ההחזר החודשי למשכנתא בסכום ×, הייתי היום ממש עשירה.
אבל בגלל שלא התעשרתי מהעניין הנ"ל החלטתי לכתוב על כך באופן מסודר, בתקווה שזה יעזור לכם לחשב לבד מה ההחזר החודשי שיהיה לכם במשכנתא.
כמובן שזה חישוב משוער, אז קחו אותו בערבון מוגבל (ותרגישו חופשי להמשיך לשאול אותי 😉

נתחיל מלהבין את הבסיס.

ההחזר החודשי שיהיה לכם במשכנתא הוא תוצאה של מספר גורמים.

הגורם הראשון: סכום המשכנתא 
הגורם השני: פריסת המשכנתא
הגורם השלישי: הריבית
הגורם הרביעי: סוג המסלול (משפיע בעיקר על שינויי בהחזר החודשי על פני השנים)

ובגלל שהגורמים האלו מאד משתנים בין לקוח אחד לשני ובין תקופה אחת לאחרת, קשה לתת כלל אצבע שיתאים באופן גורף לכל עסקה ולכל זמן.

ובכל זאת אנסה.

בואו נניח שאנו מדברים על משכנתא שפרוסה ל 25 שנה.
ונניח שהיא בנויה בצורה נכונה ויציבה יחסית.
אז הנה כלל אצבע לחישוב ההחזר החודשי למשכנתא:
על כל 100,000₪ תשלמו החזר חודשי של: 600₪ 
זה נכון ליום כתיבת הכתבה הזאת (ינואר 2024)
ולכן, על משכנתא של 1,000,000₪ שפרוסה ל 25 שנה, תשלמו החזר חודשי של כ 6000₪ בחודש.

ותנו לי לגלות לכם סוד.

לפני כשלוש שנים, בזמן שהריביות היו הרבה יותר נמוכות, כלל האצבע לחישוב ההחזר החודשי היה כזה: על כל 100,000₪ החזר חודשי של 450₪ 

אתם קולטים את הפער?!
עכשיו אתם מבינים למה קשה לתת כלל אצבע גורף למידע כזה?

דרך אגב, אפשר בקלות להוריד את ההחזר החודשי על ידי שימוש במסלולים עם ריביות נמוכות.
אבל מסלולים אלו צמודים לרוב למדד המחירים לצרכן.
שזה אומר שתתחילו מהחזר חודשי נמוך שילך ויעלה עם הזמן.
ולא רק ההחזר יעלה גם קרן החוב שלכם תתנפח וזה, לא מומלץ בכלל.
לתאום פגישת הסבר לפני רכישת דירה, כתבו לי.